Das Handy vibriert. Nachricht von der Bank. Konto im Minus. Nicht dramatisch im Film-Sinn, eher diese ganz reale Mischung aus Scham, Ärger und „Mist, warum gerade jetzt?“. Und dann kommt schnell die nächste Frage: Wie kriege ich den Dispo weg, ohne mir dabei das nächste Problem einzuhandeln?

Warum der Dispo so schnell teuer wird

Ein Dispo ist bequem, weil er sich anfühlt wie „kurz überbrücken“. Nur arbeitet er im Hintergrund mit einem Zinssatz, der bei vielen Banken und Sparkassen seit Jahren im zweistelligen Bereich liegt. Verivox hat für November 2025 im Durchschnitt 11,31 Prozent Dispozins ausgewiesen. ^[1] Finanztip ordnet die Spanne je nach Bank grob zwischen rund 7 und 17 Prozent ein. ^[2]

Das Entscheidende ist aber nicht nur die Höhe, sondern die Mechanik: Dispozinsen laufen taggenau, solange dein Konto im Minus ist. Und weil das Minus im Alltag oft „mitgeschleppt“ wird, fühlt es sich irgendwann normal an – obwohl es jedes Jahr still Geld zieht.

Rechenbeispiel, ganz ohne Tricks: 2.000 Euro Dispo, dauerhaft genutzt, 11,31 Prozent Zinsen. Das sind rund 226 Euro pro Jahr. Das ist kein Weltuntergang – aber eben auch kein Taschengeld. Vor allem dann nicht, wenn das Minus eher 3.000 oder 4.000 Euro ist, oder wenn zusätzlich noch eine „geduldete Überziehung“ obendrauf kommt, die häufig noch teurer wird. ^[1]

Erst die Lage klären, dann erst handeln

Viele machen an dieser Stelle reflexartig das, was sich am schnellsten anfühlt: irgendwo Geld „auftreiben“. Genau da passieren die teuren Fehler (Kurzzeitkredit hier, Ratenkauf dort, Kreditkarte am Limit). Sinnvoller ist ein kurzer, nüchterner Check, bevor du dich festlegst.

Drei Fragen reichen oft für die Richtung:

Du brauchst keine perfekte Übersicht über dein komplettes Leben. Es reicht, wenn du weißt, wie viel Minus gerade wirklich da ist, welche Fixkosten in den nächsten vier Wochen kommen und wie viel Spielraum du realistisch pro Monat hast, ohne dich selbst zu überfordern.

Drei Wege raus aus dem Dispo – und wann welcher passt

Es gibt nicht „den einen“ richtigen Weg. Aber es gibt Wege, die in bestimmten Situationen deutlich besser funktionieren als andere.

Weg 1: Dispo mit festen Monatsbeträgen abbauen

Das ist die simpelste Lösung – und sie funktioniert erstaunlich gut, wenn das Minus überschaubar ist und dein Monat nicht ohnehin schon auf Kante steht.

Damit es nicht zur Willensfrage wird, hilft eine feste Logik: Sobald Gehalt oder Einkommen kommt, geht ein Teil sofort Richtung Dispo. Nicht „am Monatsende, wenn was übrig bleibt“. Denn am Monatsende bleibt oft genau das übrig, was man erwartet: nichts.

Wenn du dabei merkst, dass der Betrag zu hoch ist, ist das kein Scheitern, sondern ein Hinweis, dass du ihn anpassen musst. Der Abbau soll laufen, nicht knallen.

Weg 2: Umschuldung auf einen Ratenkredit

Umschuldung klingt nach großem Finanzwort, ist aber im Kern schlicht: teuren Dispo ablösen, durch einen Kredit mit festem Zinssatz und festen Raten ersetzen.

Das kann sehr sinnvoll sein, wenn zwei Dinge zusammenkommen:
Du bist schon länger im Minus und kommst mit Monatsbeträgen kaum hinterher. Und der angebotene Ratenkredit ist spürbar günstiger als dein Dispo.

Stiftung Warentest hat für Anfang 2024 im Schnitt rund 12,06 Prozent Dispozinsen genannt. ^[3] Gleichzeitig liegen Konsumentenkredite (Neugeschäft) häufig darunter – im Euroraum wurden für März 2025 beispielsweise 7,52 Prozent berichtet. ^[4] Das heißt nicht, dass du genau diesen Zinssatz bekommst. Es zeigt aber, warum Umschuldung überhaupt ein Thema ist: Die Preisschere ist real.

Wichtig ist dabei weniger die „ersparte Zinszahl“ als das, was Ratenkredit psychologisch und organisatorisch macht: Er setzt einen Rahmen. Der Dispo ist offen, die Rate ist geschlossen. Das kann helfen – solange die Rate wirklich zu deinem Monat passt.

Ein kurzes Beispiel zur Orientierung (mit runden Zahlen, damit es greifbar bleibt):

Ein Ratenkredit ist dann riskant, wenn er nur dazu dient, wieder Luft zu haben – und der Dispo danach erneut gefüllt wird. Dann läuft beides parallel, und das ist der Punkt, an dem es unangenehm wird.

Weg 3: Eine Banklösung ohne „neuen Kredit“

Viele denken bei Bankkontakt sofort an „die wollen mir was verkaufen“. Das kann passieren, klar. Es gibt aber auch pragmatische Lösungen, die schlicht Struktur reinbringen: Tilgungsvereinbarung, Umwandlung in einen günstigeren Kreditrahmen oder ein Ratenplan, der den Dispo automatisch zurückführt.

Der Bankenverband empfiehlt beispielsweise, einen Rückzahlungsplan zu erstellen und bei Bedarf auch Umschuldung zu prüfen – das ist weniger „Werbesprech“, als es klingt: Es ist schlicht das, was in der Praxis häufig funktioniert. ^[5]

Was im Gespräch hilft: nicht „Ich bin im Minus“, sondern konkret „Ich will das Minus in X Monaten abgebaut haben und brauche eine Lösung, die monatlich machbar ist“. Das ist ein anderer Ton – und oft auch ein anderer Verlauf.

Wenn es schon kippt: Hilfe holen ist kein großes Ding

Es gibt Situationen, da ist der Dispo nicht das Problem, sondern nur das Symptom. Zum Beispiel, wenn Rechnungen liegen bleiben, Mahnungen kommen oder du schon anfängst, einen Kredit mit dem nächsten zu zahlen. Spätestens dann ist es sinnvoll, externe Unterstützung reinzuholen – bevor die Bank oder ein Gläubiger die Spielregeln bestimmt.

Verbraucherzentralen geben dazu sehr konkrete Hinweise, was bei finanziellen Engpässen sinnvoll ist (und was eher nicht). ^[6] Und klassische Schuldnerberatungen (zum Beispiel Caritas oder Diakonie) arbeiten vertraulich und kostenfrei – auch dann, wenn „noch nicht alles brennt“, aber absehbar schwierig wird. ^{[7] [8]}

Damit der Dispo nicht wieder zum Dauerzustand wird

Der Moment, in dem du wieder bei null bist, ist selten ein „Jetzt ist alles gut“. Er ist eher ein gutes Zeitfenster, um zwei kleine Dinge einzubauen, die später viel Ärger sparen.

Erstens: ein Mini-Puffer, der wirklich erreichbar ist. Kein „drei Monatsgehälter“, sondern ein Betrag, der ein kaputtes Haushaltsgerät oder eine Autorechnung abfedert, ohne dass du sofort wieder ins Minus rutschst.

Zweitens: ein System, das automatisch funktioniert. Eine Überweisung am Gehaltstag auf ein separates Unterkonto, auch wenn es nur 30 oder 50 Euro sind. Der Punkt ist nicht die Höhe, sondern dass es passiert, ohne dass du jeden Monat neu verhandeln musst.

Und noch etwas, das unterschätzt wird: Wenn dein Dispo-Rahmen sehr hoch ist, fühlt sich Minus schnell „normal“ an. Manche lassen sich bewusst einen kleineren Rahmen eintragen, einfach als Leitplanke. Nicht als Strafe, sondern als Schutz vor dem schleichenden Abrutschen.

Was du dir heute mitnehmen kannst

Dispo ausgleichen ist kein Charaktertest. Es ist eine Mischung aus Zahlen und Alltag. Wenn du den nächsten Schritt so wählst, dass er zu deinem Monat passt, wird es nicht unbedingt schnell – aber es wird zuverlässig. Und zuverlässig schlägt „kurz gut“ bei Geldfragen fast immer.

Quellen

1. Verivox: Dispo-Zinsen im Schnitt bei 11,31 Prozent (20.11.2025) (abgerufen am 20.12.2025)
2. Finanztip: Dispozinsen – Einordnung und Spannbreiten (Stand 28.08.2025) (abgerufen am 20.12.2025)
3. Stiftung Warentest (Archiv 03/2024): Durchschnittliche Dispozinsen (12,06 Prozent im Vergleich) (abgerufen am 20.12.2025)
4. Europäische Zentralbank (EZB): MFI-Zinsstatistik März 2025 (Konsumentenkredite Neugeschäft 7,52 Prozent im Euroraum) (abgerufen am 20.12.2025)
5. Bankenverband: Dispo ausgleichen – in Schritten zurück ins Plus (abgerufen am 20.12.2025)
6. Verbraucherzentrale: Finanzieller Engpass – was tun, wenn Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlt werden können? (abgerufen am 20.12.2025)
7. Caritas: Online-Schuldnerberatung (abgerufen am 20.12.2025)
8. Diakonie: Schuldnerberatung (kostenfrei und vertraulich, Beispiel Köln & Region) (abgerufen am 20.12.2025)